Les conditions pour emprunter
Vous souhaitez demander un prêt bancaire, mais ne savez pas quelles sont les conditions nécessaires ? Cet article est destiné à vous rendre les choses plus claires.
Prêt conso : Recevez jusqu’à 5 Devis !Avoir des revenus fixes et réguliers pour assurer son prêt bancaire
Pour obtenir un prêt bancaire, il est indispensable d’avoir des revenus fixes et réguliers. La majorité des banques exige en effet un emploi stable – contrat à durée indéterminée ou poste dans la fonction publique – garantissant un revenu fixe mensuel. Afin de prouver cette stabilité financière, il est généralement demandé à l’emprunteur les relevés de son compte bancaire sur les 3 derniers mois. Concernant cette condition, il est recommandé à l’emprunteur d’être totalement transparent et honnête.
Les travailleurs non salariés et autres statuts associés aux indépendants (libéraux, artisans, etc.) doivent souvent à des conditions d’emprunt plus strictes concernant leur solvabilité. Ne pas hésiter à étayer sa demande avec un business plan ou alors les résultats financiers obtenus sur 1 ou 2 ans d’exercice.
Avoir des taux d’endettements faibles
Le taux d’endettement est également étudié par les banques afin de déterminer la solvabilité d’un emprunteur. Elles utilisent la règle des 33% : le taux d’endettement ne doit jamais dépasser 33% des revenus mensuels de l’emprunteur.
Par exemple, si votre revenue est de 2000€ par mois, vous ne pourrez pas contracter un emprunt supérieur à 660€ par mois, soit 33% des 2000€.
Cependant, il est parfois toléré de ne pas respecter cette règle des 33% lorsque les revenus de l’emprunteur sont élevés ou lorsque les garanties sont suffisantes ; cette décision reste du ressort de la banque.
Sa capacité en apport personnel
L’apport personnel, particulièrement important dans le contexte d’un prêt immobilier, est également déterminant. En règle générale, il est estimé à une moyenne de 10% du montant global du prix d’achat (d’un bien immobilier par exemple), frais de gestion et de notaire inclus. Pour obtenir un prêt plus facilement, l’apport doit généralement représenter 20 à 30% du montant de l’achat.
Tout comme la règle du taux d’endettement, l’apport personnel n’est pas toujours un critère indispensable. Cela dépend toujours du « reste-à-vivre » de l’emprunteur, soit les ressources restantes dans un foyer après paiement de toutes les charges (loyer, mensualité d’un éventuel prêt, gaz, eau, électricité, etc.). Plus ce « reste-à-vivre » est conséquent et plus les banques peuvent être prêtes à faire des exceptions.
Comparez les offres de crédit conso !Ne pas être répertorié en tant qu’interdit bancaire
Avant d’accorder un emprunt, les banques se renseignent auprès de la Banque de France afin de vérifier que le potentiel emprunteur ne soit pas interdit bancaire. En effet, en cas d’interdit bancaire, la banque ne garantira aucun emprunt. Cette condition est vraie quelle que soit la nature de l’interdit bancaire : découverts bancaires, interdiction d’émettre des chèques ou défauts de paiement d’emprunts.
Micro-crédit / Crédit rapide : des critères d’emprunt particuliers
Le micro-crédit / crédit rapide est une forme de prêt bancaire qui n’est pas accessible à tous. Il concerne toutes les personnes qui sont exclues du système bancaire classique à cause d’une situation financière et personnelle fragile : revenus faibles (RSA, chômage de longue durée, etc.) et / ou situation professionnelle précaire (CDD courte durée, intérim, etc.).
Ce micro-crédit est réservé pour tout emprunt relatif à l’acquisition d’un bien de première nécessité (type machine à laver) ou d’un service visant à améliorer la situation personnelle de l’emprunteur (type projet d’insertion sociale ou professionnelle).
Les conditions d’accès au micro-crédit / crédit rapide peuvent être résumées ainsi :
- l’emprunt est situé entre 300€ et 5000€
- la durée du prêt bancaire s’étalonne entre 6 mois et 4 ans, voire 5 ans dans certains cas particuliers
- le taux d’emprunt se situe entre 1.5% et 4% maximum
Il est envisageable de rembourser par anticipation cet emprunt auprès de l’organisme prêteur. Par ailleurs ce type de prêt ne se contracte pas en banque mais auprès d’organismes faisant partie d’un réseau d’accompagnement. Par exemple une régie de quartier, le CCAS de votre zone de résidence, une mission locale.
Prêt pour petit revenu : c’est possible
Les petits revenus sont souvent considérés, à tort, exclus du système de prêt bancaire classique. Pourtant il existe bien des possibilités de contracter un emprunt auprès d’un organisme prêteur dans des conditions tout à fait décentes. Il faut garder à l’esprit que le prêteur sécurise au maximum la demande afin de débloquer des fonds et impose donc des conditions d’emprunt sévères. D’autant plus pour les petits revenus. Les taux pratiqués sont variables en fonction du montant emprunté, de la durée d’emprunt, du montant des mensualités, des taux pratiqués et des exigences personnelles de l’emprunteur.
Il est fortement conseillé, pour commencer, de réaliser des recherches approfondies pour trouver les conditions d’emprunt les plus satisfaisantes. Par exemple n’hésitez pas à utiliser un (ou plusieurs) comparateurs de crédits qui regroupent avec une base situationnelle plusieurs offres.
Dans un deuxième temps, lors du dépôt de la demande, il est essentiel de fournir tous les justificatifs demandés et surtout de mettre en avant les atouts disponibles : stabilité des revenus, existence d’un apport, choix d’une bonne assurance prêt bancaire ou bien en hypothèque.
Faites une simulation pour voir les offres éligibles à votre situation !En résumé : Conditions pour un prêt immobilier
Les 3 conditions qui entrent en jeu dans la mise à disposition d’un prêt immobilier sont :
- Taux d’endettement < 30%
- Situation financière stable
- Un état de santé ne présentant pas de risques
Tout d’abord les revenus du ou des emprunteurs. Ils sont fonction de la situation de l’emprunteur et du foyer dans lequel il vit lors du dépôt de la demande. Mécaniquement plus les revenus sont importants plus les chances d’obtention d’un prêt bancaire sont grandes. Le prêteur portera son attention sur le taux d’endettement de l’emprunteur afin que celui-ci ne dépassent pas 30%.
La stabilité financière est un autre élément important qui représente une assurance pour le prêteur. Plus la situation financière de l’emprunteur est stable sur une longue période plus la validation d’un prêt bancaire est facilitée.
Enfin la santé entre en compte. Même si en théorie elle n’est pas un critère recevable. Lors de la souscription d’un crédit immobilier un questionnaire de santé est intégré à l’assurance du crédit de l’emprunteur. Si l’état de santé est jugé trop à risque, il peut y avoir un refus catégorique ou alors une pratique de tarifs plus élevés.
En résumé : Conditions pour un prêt personnel
Pour l’obtention d’un prêt personnel le critère majeur pris en considération par l’organisme prêteur est la capacité de remboursement de l’emprunteur sur le long terme. Les revenus disponibles – salaires, rentes, etc – sont cumulés afin de déterminer le volume actif mensuellement. A cela on ôte les charges personnelles : loyer, électricité, autre crédit en cours, etc. Cela permet au prêteur de déterminer avec précision la situation au moment de la demande. Une fois la demande déposée en bonne et due un peu de patience est de rigueur pour l’obtention de l’accord ou non d’un prêt bancaire.
Ainsi, les conditions peuvent varier selon les banques, mais les conditions de revenus, de taux d’endettement et d’apport personnel se retrouvent dans la grande majorité des cas. Afin d’avoir le plus de chances d’obtenir un prêt, nous vous recommandons de faire vos démarches auprès de différentes banques : certaines pourront se montrer plus indulgentes que d’autres concernant certaines conditions. Pour une vision plus claire sur le sujet, faites-donc une simulation !
A contrario, en cas de fichage à la Banque de France, un emprunt n’est absolument pas possible, quelle que soit la banque choisie.