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Tout ce qu’il faut savoir sur le Crédit Automobile

Après un achat immobilier, l’achat d’une voiture, représente l’achat le plus conséquent dans un foyer, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Les ménages se tournent donc généralement vers une solution de crédit auto. Vous en trouverez les différentes modalités dans ce guide.
Un crédit auto peut être souscrit auprès d’un concessionnaire automobile, d’une banque, ou encore d’un organisme financier spécialisé en crédit auto.

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Quels sont les différents types de crédit auto ?

Le crédit auto peut prendre aujourd’hui de très nombreuses formes. Le prêt personnel est certes la solution traditionnelle, mais ne doit pas être uniquement considérée. La LOA s’est notamment faite une place de choix ces dernières année avec sa flexibilité unique. Il est donc important de savoir vers quel crédit se tourner pour éviter les pièges et surtout pour choisir la plus optimale selon votre situation.

Le prêt personnel

Il s’agit d’un type de crédit à la consommation. Il ne s’agit pas d’un prêt spécifique à l’achat d’une voiture. En effet, ce prêt peut être alloué quel que soit le projet de l’emprunteur, achat d’une voiture compris. Ce prêt peut aller de 4000€ à 75 000€ et donc couvrir totalement l’achat d’une voiture. Il est remboursable généralement sur 5 ans.
Cependant, ce crédit peut être dangereux pour l’achat d’une voiture car en cas d’annulation de la vente, l’emprunteur doit continuer à rembourser son emprunt.

Le crédit affecté

Il s’agit du crédit le plus courant pour l’achat d’un véhicule. L’emprunteur doit justifier son achat avec un devis montrant clairement le prix d’achat du véhicule. La durée de remboursement diffère selon si le véhicule est neuf ou d’occasion. Elle est de l’ordre de 7 ans maximum pour une voiture neuve et de 6 ans maximum pour une voiture d’occasion. L’emprunteur bénéficie de garanties. Si la vente ne se fait finalement pas, le crédit s’annule automatiquement et l’emprunteur n’a rien à rembourser. De plus, ce dernier a un droit de rétractation de 14 jours à partir de la signature du contrat. Enfin, l’emprunteur n’a aucune obligation d’achat une fois le crédit signé ; s’il décide de ne finalement pas acheter le véhicule en question, ce dernier ne sera pas tenu d’honorer l’emprunt.

Le pack auto

Le pack auto présente l’avantage d’inclure de nombreuses modalités concernant le véhicule : Le crédit, l’assurance dommage, l’assistance en cas de panne, de problème ou d’accident, l’entretien, ainsi que l’extension de la garantie constructeur.
Ces packs auto font généralement bénéficier l’emprunteur d’une baisse des taux d’intérêt, ou d’une assurance moins onéreuse. C’est leur principale fonction. Ainsi, l’emprunteur ne devra payer qu’une seule mensualité pour l’ensemble des contrats souscrits. Cela permet de ne pas avoir à gérer différents crédits.
Cependant, le pack auto dépend des concessionnaires ou des organismes de crédit. L’emprunteur devra donc s’assurer d’avoir bien comparé les offres présentes sur le marché ainsi que de souscrire aux services dont il aura réellement besoin.

La Location avec Option d'Achat

La Location avec Option d’achat (LOA), aussi appelée Crédit Bail, est un type de prêt affecté. Il permet à l’emprunteur de louer une voiture pendant une durée allant de 2 à 6 ans. A la fin de la période de location, le loueur peut acquérir la voiture s’il en fait la demande. Ceci dit, il n’en a pas l’obligation. Il peut tout aussi bien acheter le véhicule en question avant la fin de la location, en levant l’option d’achat.
Avec ce type de crédit, il n’est pas demandé à l’emprunteur un apport personnel. Cependant, différents critères sont étudiés pour déterminer le coût de l’emprunt : le prix de la voiture au début de l’emprunt, sa durée de la location, les services inclus ainsi que le prix de la voiture à la fin de la location.

La location longue durée (LLD)

Ce type de crédit ressemble fortement à la Location avec option d’achat, à une différence près: A la fin de la location du véhicule, l’emprunteur ne peut pas faire de demande d’achat. A terme, il ne devient donc jamais propriétaire du véhicule. Cependant, tous les frais d’entretien de la voiture sont pris en charge dans les mensualités de l’emprunt. D’autres part, si le véhicule venait à tomber en panne, l’emprunteur bénéficierait immédiatement d’une nouvelle voiture.
Ce type d’emprunt est intéressant pour les personnes désirant changer souvent de voiture. Par exemple si elles doivent effectuer de nombreux kilomètres.

 

Comprendre votre crédit auto

De quoi est composé votre prêt automobile ?

  • un apport personnel qui est un acompte sur l’achat du véhicule qui diminue mécaniquement la somme empruntée
  • la durée qui se comptabilise en mois ou en années. Elle est l’autre facteur qui détermine le montant des mensualités du prêt
  • les mensualités sont les sommes payées chaque mois par l’emprunteur. Lors de la souscription l’organisme prêteur aura vérifié que la mensualité ne dépasse pas le taux d’endettement soit 30% maximum des revenus
  • le taux nominal qui est, théoriquement, souvent plus intéressant pour l’emprunteur car il représente le taux utilisé pour le calcul des intérêts. Or il faut le mettre en compétition avec avec le TEG qui est plus fiable pour les comparaisons
  • le Taux Effectif Global (soit TEG) qui représente, sous la forme d’un pourcentage, le coût réel du crédit auto soit l’intégralité des frais inhérents à l’emprunt
    • les intérêts
    • les cotisations d’assurance
    • les frais de dossier
    • les commissions ou rémunérations demandées par l’emprunteur

Il est possible d’acheter une automobile avec un autre type de crédit qu’on appelle prêt personnel. Quelques différences notables sont à souligner. Certes le prêt personnel offre une plus grande flexibilité d’utilisation  mais il s’avère qu’il est souvent moins intéressant. A cela s’ajoute que le prêt auto offre plus de sécurité pour le prêteur ainsi que pour l’emprunteur. Ce dernier se verra dégagé de tout engagement si la vente est annulée oui si la livraison fait défaut. De la même manière s’il y a absence de financement, le contrat de vente se voit nul et non avenu.

Quels sont les différents taux appliqués aux crédits auto ?

Les taux d’intérêt pratiqués sur les crédits auto varient particulièrement en fonction de l’ancienneté d’un véhicule. Ils ne sont pas fixes et sont donc différents selon les organismes financiers. On peut néanmoins différencier deux types de situation, en fonction de l’ancienneté de la voiture. Si il s’agit d’une:

  • Voiture neuve : Acheter une voiture peut permettre à l’emprunteur de choisir le meilleur véhicule et d’avoir le choix au niveau des assurances. Cependant, le montant total du véhicule est bien plus élevé qu’un véhicule d’occasion. Les mensualités à rembourser sont donc plus importantes et plus longues dans la durée; ce qui entraîne une augmentation du taux d’intérêt pratiqué par les banques.
    Cependant, cette augmentation du taux d’intérêt peut être évitée par un apport personnel significatif : Cela peut permettre à l’emprunteur de négocier un taux d’intérêt plus bas, car l’emprunt sera moins long.
  • Voiture d’occasion : les véhicules d’occasions étant moins chers, les taux d’intérêt devraient être moins importants, car la durée de remboursement d’un crédit est théoriquement moins longue. Cependant, quand un organisme financier accepte de financer un véhicule d’occasion, il prend également plus de risques. En effet, l’emprunteur peut se retrouver à gérer une panne de véhicule, ou à dépenser un montant important pour l’entretien, et se retrouver ainsi en difficulté financière pour le remboursement de son prêt.

C’est pourquoi, les banques règlent souvent leurs taux d’intérêt en fonction de l’ancienneté d’un véhicule. Généralement, les taux sont plus importants lorsque la voiture a été mise en circulation depuis plus de 8 ans. Plus de détail sur notre page dédiée aux taux du crédit en cliquant ici.

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Où faire son crédit auto : Souscrire à un crédit auto en ligne

Internet et ses offres dématérialisées sont une occasion unique de contracter facilement et rapidement un crédit auto. En effet via les comparateurs en ligne ou les organismes spécialisés il est possible de voir en quelques clics les possibilités d’emprunt pour acheter sa voiture. Les informations sont réunies au même endroit de façon claire. Demander un financement s’effectue rapidement en renseignant quelques informations personnelles et financières puis en fournissant quelques documents justificatifs de la situation. L’organisme prêteur rend une décision sous 24/48h.

Les simulateurs de crédit auto en ligne

Afin de trouver le meilleur crédit auto selon la situation de l’emprunteur et l’état du véhicule, il est possible d’utiliser des comparatifs en ligne sur de nombreux sites comme le notre ou encore directement sur les sites des banques concernées. Ces comparatifs demandent à l’emprunteur son type de projet, le montant qu’il souhaite emprunter, et sur quelle durée dans l’idéal. Les comparateurs pourront ainsi estimer les mensualités selon les organismes financiers.

Pour simuler son crédit auto, l’emprunteur peut également se renseigner auprès de sa banque ou d’un courtier en crédit automobile qui saura trouver rapidement et efficacement le meilleur crédit pour son client . La simulation peut être davantage personnalisée dans sa banque habituelle, car la situation financière de l’emprunteur ainsi que son historique y sont mieux connus. Pour cela, il est préférable que l’emprunteur ait calculé au préalable sa capacité d’achat ainsi que son taux d’endettement afin de connaître le montant maximum qu’il peut demander.

Ces simulations peuvent être très rapides et les banques peuvent accorder un accord de principe car, conformément à la loi, le coût total de l’achat du véhicule, le coût des mensualités et la période de remboursement sont connus dès la contraction d’un prêt.

Où faire son crédit auto : Les contacts direct

Si vous souhaitez prendre contact directement avec des sociétés de prêt en matière automobile, 4 solutions s’offrent à vous. Veillez cependant à toujours mettre en compétition les prêteurs pour obtenir la meilleure offre de crédit possible.

Crédit auto chez concessionnaire

Il s’agit d’une alternative qui peut être intéressante vis-à-vis des méthodes plus traditionnelles comme la banque ou un organisme spécialisé dans les crédits auto. Cela représente une dimension pratique car achat et crédit se font au même endroit avec un interlocuteur identique. C’est un argument de vente de poids pour le commercial car il a tout intérêt à vendre une voiture. Cela ouvre quelques possibilités avantageuses de négociation. Bien entendu comparer est essentiel avec les autres stratégies de financement.

Crédit auto auprès d'une banque

La méthode la plus connue avec le conseiller qui suit vos comptes et connait votre historique bancaire. C’est une approche plutôt aisée et pratique car la décision est souvent immédiate et cadrée : taux d’endettement, capacité de remboursement, etc. Votre banquier possède toutes données et justificatifs nécessaires.

Crédit auto auprès d'un organisme spécialisé

Peut-être la solution la plus attrayante sur le papier. Faire appel à un organisme spécialisé promet des taux intéressants et par conséquent un coût global maîtrisé. La souscription est souvent rapide et facile. Malgré tout il faut rester très alerte sur l’ensemble des conditions de l’obtention du crédit auto. Des frais cachés peuvent parfois apparaître.

Crédit auto avec un courtier

Cette alternative est encore assez peu connue. Une tierce partie s’occupe de négocier pour vous les meilleures conditions d’obtention d’un prêt auto auprès des banques partenaires. Une fois votre situation précisée le courtier peut déjà déterminer la faisabilité de votre projet d’achat et les options qui s’offrent à vous. Des frais de courtage sont à prévoir si vous menez à bien l’achat de véhicule.

Ce qu’il faut savoir concernant la réglementation d’un crédit auto

Le crédit auto est soumis à une réglementation particulière dérivant de celle utilisée lors d’un crédit à la consommation afin d’encadrer le crédit et de protéger les emprunteurs.

La loi Scrivener : Cette loi date de 1978 et concerne les crédits auto dont le montant ne dépasse pas les 75 000€ et dont la durée de remboursement est supérieure à 3 mois. Elle a été révisée en 2010.
Elle comporte une obligation d’information de la part de l’organisme de crédit : cette loi statue que le contrat doit être signé après l’envoi d’une offre par courrier. À dater de la réception de cette offre, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion d’au moins 15 jours. Une fois le contrat signé, il dispose également d’un délai de rétractation de 14 jours.
De plus, le contrat doit respecter des règles très précises, à savoir la mention de l’identité de toutes les parties participantes au contrat, les noms des garants, la mention de la nature du bien, le montant du crédit demandé, l’objet du contrat ainsi que de sa date d’émission.

La loi Neiertz : Cette loi date de 1991 et complète la loi Scrivener, et prend en compte le surendettement. Avec cette loi, le prêteur est obligé de garder une copie de l’offre de crédit. S’il y a un problème de surendettement du côté de l’emprunteur, des commissions sont prévues pour décider d’un accord à l’amiable.
Enfin, cette loi permet aux banques et organismes financiers d’avoir accès à un fichier des interdits bancaires (le Fichier National des Incidents de Crédit aux Particuliers – FICP) afin de ne pas prêter à une personne se retrouvant déjà en cas de surendettement.

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Assurance crédit auto : faut-il en souscrire une ?

L’assurance de crédit auto est une garantie facultative qu’il est possible de souscrire chez n’importe quel assureur ou directement à l’organisme prêteur. Il s’agit d’une protection supplémentaire en cas d’imprévus de la vie  : décès, chômage, etc. Non obligatoire mais fortement conseillée. Elle s’ajoute mathématiquement au taux d’intérêt mensuel. elle est à différencier de l’assurance obligatoire qui porte sur le véhicule motorisé.

Conseil final : bien choisir son automobile

Avant de faire la demande de crédit, il faut se poser la question de savoir de quelle voiture avez-vous réellement besoin. Pour certains, la voiture est un moyen d’afficher un certain statut social. Plus elle est grosse et plus on est en haut de l’échelle :

  • Si vous avez réellement le budget, alors faites vous plaisir, sinon il est préférable de choisir en fonction de vos réels besoins, plus que par rapport à l’image que vous souhaitez renvoyer.
  • Si vous êtes célibataire et que vous vivez en ville, alors une petite citadine sera probablement un meilleur choix qu’une limousine.
  • Si la famille s’est agrandie, alors un monospace confortable et spacieux, sera évidemment préférable à un coupé sport.

Il faut ensuite se poser la question du neuf ou de l’occasion. Il faut savoir que même si le crédit d’une voiture neuve est plus important, il est parfois plus facile à obtenir. En effet, il y aura une garantie et donc moins de frais de réparation à prévoir, les vices d’usures sont également inexistants. Cela dit, une voiture d’occasion sera souvent bien moins chère et c’est peut-être mieux pour vos mensualités.

Ne vous lancez en aucun cas dans l’achat d’un véhicule à crédit si vous avez des doutes sur vos capacités de remboursement.

Vers qui se tourner pour son crédit auto

Banques, assureurs, sociétés de crédit… le choix est vaste pour la souscription de votre prêt automobile. Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons répertorié et analysé pour vous les offres de crédits les plus intéressants. N’hésitez pas à les consulter et à utiliser notre comparateur pour tout savoir et trouver celui qui est fait pour vous :

FAQ Crédit auto

Quel est la durée maximum pour un crédit auto ?

84 mois pour une voiture neuve et 72 mois pour un véhicule d’occasion

Crédit auto : combien de temps pour avoir l'argent ?

Le délai légal minimal est fixé à 7 jours. c’est ce qu’on appelle le délai de mise à disposition

Crédit auto ou LOA ?

Deux approches différentes. Le crédit auto fait de vous le propriétaire d’un véhicule dès l’obtention du prêt. La LOA est une alternative d’achat avantageuse après une période de location (sans obligation d’achat).

Faire un crédit auto ou payer cash ?

Tout dépend de vos capacités financières. Réaliser un crédit auto avec apport permet de garder en trésorerie tout en gardant minimisant une durée de prêt

Est-il possible de souscrire un crédit auto sans intérêts ?

Oui mais il faut rester vigilant sur l’impact de ce geste commercial sur le prix de vente réel de la voiture

En conclusion

Le choix des différentes solutions de crédit auto dépend de l’utilisation que l’emprunteur souhaite avoir de sa voiture (propriétaire ou non), ainsi que du montant de l’apport. Quelle que soit la solution qu’il choisit, il est protégé par une réglementation spécifique à la contraction d’un crédit auto.

Mais comme tout crédit, le crédit auto est un acte engageant tout emprunteur. Ce dernier doit vérifier ses capacités de remboursement avant d’y souscrire. Enfin, afin de bénéficier du meilleur crédit auto possible, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de plusieurs institutions financières afin de négocier les taux et faire jouer la concurrence.

Si vous cherchez un autre crédit n’hésitez pas à consulter notre guide complet sur le sujet.

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