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Le crédit renouvelable: Ce qu’il faut savoir

Aussi appelé crédit permanent ou crédit revolving, le crédit renouvelable est un mécanisme de prêt souvent adossé à une carte de crédit fournit l’accès à une somme qui peut être dépensée à plusieurs reprises au fur et à mesure de son remboursement par l’emprunteur. Souvent critiqué et contrôlé de façon de plus en plus sévère, il a fait l’objet de nombreuses lois au cours des dernières années.

Crédit renouvelable : une offre extrêmement flexible…

Cette forme de crédit à la consommation est souvent proposée sur des lieux de vente en plus des formules offertes par les banques. Il s’agit d’un emprunt que le consommateur peut utiliser à sa guise tant que les sommes empruntées restent inférieures à un certain plafond, moyennant des taux d’intérêts très élevés (de l’ordre de 15 à 20% annuels). Le plus souvent, cet argent se dépense à l’aide d’une carte de crédit, directement lors de l’achat : à l’inverse d’un crédit affecté, il n’est pas lié à un achat particulier (voiture, électroménager …) et ne nécessite pas de justificatif.

C’est cette facilité et cette flexibilité qui en a fait la coqueluche des grandes enseignes, dont les offres de fidélité regorgent d’offres de micro-crédits permanents. Les cartes de fidélité constituent parfois elles-mêmes des cartes de crédit utilisables dans un réseau de magasins. Attention toutefois à ne pas trop dépenser, car le rappel à l’ordre peut être sévère.

… mais une flexibilité coûteuse.

Les critiques du crédit renouvelable comme facteur de surconsommation, voire de surendettement, sont nombreuses, surtout par les associations de défense des consommateurs. Le nombre d’enseignes proposant ces offres augmente le risque d’ouvrir plusieurs crédits en même temps, et ceux-ci ont longtemps été accordés à des particuliers déjà très endettés. Les crédits renouvelables se retrouvent aujourd’hui dans 70% des dossiers de surendettement, si bien que les gouvernements successifs se sont donnés pour objectif d’en limiter les recours.

Ciblé par la loi Lagarde en 2010, la loi bancaire en 2013 puis par la loi Hamon en 2014, le crédit renouvelable français présente cependant aujourd’hui un des taux les moins chers d’Europe. Néanmoins, ce taux étant presque toujours variable, il convient d’être particulièrement attentif aux modalités de remboursement.

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La législation du crédit renouvelable : toujours plus de protection du consommateur

Ainsi, ce type de contrat qui se renouvelle tacitement chaque année peut, depuis 2005, être interrompu à tout moment par l’envoi d’une lettre à l’organisme prêteur. Un contrat non utilisé pendant deux années consécutives sera automatiquement résilié. De plus, la loi Lagarde de 2010 a étendu la période de rétractation en cas de souscription à distance jusqu’à 14 jours au lieu de 7. Elle impose également aux magasins de proposer au moins deux modes de crédit.

Néanmoins, une enquête de l’association de défense des consommateurs CLCV a pointé en 2015 les lenteurs des enseignes à respecter cette loi ; ainsi 60% des commerces la contournaient, en plaçant un crédit renouvelable comme condition pour obtenir un crédit amortissable, par exemple, et 20% ne l’appliquaient pas du tout.

Comment souscrire à un crédit renouvelable en ligne

Il est très facile à présent de souscrire à un crédit renouvelable en ligne. Plusieurs choix s’offrent au futur emprunteur.

Il peut soit réaliser une simulation gratuite en quelques clics sur plusieurs sites d’organismes prêteurs comme Cetelem, Sofinco, Cofidis, Younited, etc. Ou utiliser un comparateur d’offres qui permet de confronter directement les multiples solutions existantes. Par exemple Lelynx.fr, LesFurets.com ou notre comparateur de crédit disponible sur le site.

Une fois une offre choisie il suffit de créer un espace personnel (avec identifiant et mot de passe) qui permet de gérer ses données, son crédit renouvelable et contacter le service client si nécessaire. Des informations financières et justificatives sont à fournir, avec entre autres :

  • niveau de revenus
  • charges du foyer
  • crédits en cours

L’organisme prêteur étudie votre dossier et donne une réponse rapidement. Si le crédit renouvelable est validé, les fonds sont disponibles rapidement. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours.

Les enseignes de grande distribution sont un autre acteur du marché. Elles proposent une alternative en souscrivant en magasin une super carte de fidélité qui offre une réserve d’argent à utiliser exclusivement dans les enseignes du réseau.

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Crédit renouvelable ou prêt personnel : lequel est fait pour vous ?

Ces stratégies de financement dépendent principalement de vos besoins spécifiques. Elles n’ont pas le même objectif.

Crédit renouvelable : une solution d’appoint

Le crédit renouvelable est une somme d’argent mise à la disposition par un organisme prêteur pour un usage immédiat ou non par l’emprunteur. C’est ce qu’on appelle une solution d’appoint. Si l’emprunteur ne touche pas à la réserve d’argent le crédit ne lui coûte rien. Mais, attention, dès qu’il y touche (en partie ou en totalité) le remboursement des fonds débloqués s’enclenche avec un taux d’intérêt important entre 16% et 20% Les fonds se reconstituent au fur et à mesure du remboursement des mensualités.

Prêt personnel : pour un projet précis

Le prêt personnel, quant à lui, est plus destiné à financer un projet projet précis et déterminé dans le temps : un mariage, une voiture, un voyage. Les mensualités sont fixées et consultables à l’avance dans un tableau d’amortissement. Dès la souscription et le déblocage des fonds le remboursement est enclenché. Les taux d’intérêt varient entre 3% et 10%.

Si vous hésitez encore sur le crédit à choisir consultez notre dossier 2021 complet en cliquant ici.

Quand et comment arrêter un crédit renouvelable ?

Tout d’abord il est important de préciser que vous avez le droit de résilier à tout moment votre crédit renouvelable, sous couvert bien entendu que toutes les sommes empruntées ont éte soldées.

Pour résilier son crédit revolving il suffit de faire parvenir à l’organisme prêteur une lettre de résiliation envoyée en recommandé avec accusé de réception. Le délai de résiliation est fixé légalement à 1 mois après l’envoi de votre courrier. Le cachet de la Poste faisant foi.

Avant échéance du crédit (fixée à un an avec reconduction automatique) vous recevez un courrier 3 mois avant terme avec les conditions de remboursement. Si elles ne vous conviennent pas vous disposez de 20 jours calendaires pour les refuser et résilier votre crédit renouvelable. Si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent pendant un an et que vous ne répondez pas sous 20 jours au courrier vous demandant ce que vous comptez en faire il est automatiquement résilié.

Il est à noter qu’il est indispensable de bien étudier les différentes offres proposées avant de souscrire un crédit renouvelable. Notre comparateur d’offres propose les meilleures opportunités du marché et permet souscrire en quelques clics une offre revolving performante et adaptée à vos besoins.

Peut-on obtenir un crédit renouvelable sans justificatif ?

Par principe aucun organisme prêteur ne débloque de fonds sans justificatifs : bulletins de salaire, crédits en cours, domicile, etc. Il est incontournable de prouver qu’on est en capacité de rembourser l’argent emprunté.

Par contre le crédit renouvelable est sans JUSTIFICATION. Il faut comprendre que vous disposez comme vous le souhaitez des fonds débloqués : financement de projet, imprévus de la vie, etc.  Cela offre une grande autonomie d’utilisation contrairement à un prêt affecté (crédit auto par exemple). En aucun cas un organisme prêteur ne peut vous demander de préciser la nature de vos besoins et de l’utilisation à venir de vos fonds.

Sur le papier un tel prêt revolving peut être financé à hauteur de 75000€ mais ce n’est jamais le cas. Souvent les organismes prêteurs limitent la réserve à 10000€. Par ailleurs depuis la loi Hamon (en 2014) toute demande supérieure à 1000€ doit être assortie d’une offre de prêt amortissable (prêt personnel / crédit affecté).

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FAQ Crédit renouvelable

Quels sont les taux actuels du crédit renouvelable ?

Les taux pratiqués sont variables et évoluent tous les ans. Actuellement ils sont entre 16% et 20% selon l’organisme prêteur

Crédit renouvelable ou crédit revolving ?

Plusieurs appellations pour un financement identique. Le crédit renouvelable est aussi appelé crédit permanent, réserve d’argent. Il est question de dénomination officielle

Faut-il assurer un crédit renouvelable ?

Rien n’est obligatoire. Un organisme prêteur peut inclure cette clause dans son offre. Mais libre à vous de choisir quel établissement assure votre crédit renouvelable

Peut-on faire d'un crédit renouvelable un crédit consommation ?

Un crédit revolving est déjà un crédit à la consommation. Par contre il est possible de le changer en prêt personnel sur simple demande par courrier

Peut-on rembourser un crédit renouvelable par anticipation ?

Il est en effet possible de rembourser une partie ou en totalité son crédit renouvelable. En partie vous ne subissez aucune pénalité et réduisez son coût. En totalité vous soldez le compte et économisez les intérêts à venir