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Comment obtenir un Crédit Renouvelable sans Justificatif ?

En tant que consommateurs nous nous retrouvons tous un jour dans une situation où un besoin de financement se fait sentir : urgence de trésorerie, projet ou cadeau. Il est encore plus agréable de se profiter d’un tel coup de pouce lorsqu’il n’est pas nécessaire de justifier de son utilisation. C’est ce qu’on appelle un crédit renouvelable sans justificatif. Qu’est-ce que c’est ? Quels sont ses avantages majeurs ? Où et comment l’obtenir ? Focus sur cet emprunt particulier.

Avantages et caractéristiques du crédit renouvelable sans justificatif

Il est globalement connu que le crédit renouvelable, ou crédit revolving, ou crédit reconstituable, est une sorte de prêt plus facile à obtenir que d’autres crédits à la consommation. On dit de lui qu’il est sans justificatif parce que l’emprunteur n’est pas tenu de justifier auprès de l’organisme prêteur (banque ou autre) de l’utilisation des fonds. C’est une des différences notables avec les crédits à la consommation standard : prêt affecté, prêt personnel, financement de projet. Il ne faut pas confondre avec un crédit sans justificatif de ressources. Dans ce dernier cas peu d’établissements de prêt sont enclins à vous verser des fonds sans vérification de votre solvabilité. Il est aussi admis que, dans la plupart des cas, le crédit renouvelable est plus cher qu’un emprunt personnel classique.

Ses deux gros avantages résident dans sa souplesse d’utilisation. Partiellement ou en totalité. L’emprunteur ne paie des intérêts que sur la partie qu’il utilise. La réserve se reconstitue au fur et à mesure du remboursement pour une utilisation ultérieure.

Le crédit renouvelable est soumis à TAEG révisable c’est à dire que le taux global du prêt peut évoluer, à la hausse ou à la baisse, entre chaque utilisation. Il est aussi soumis au taux d’usure. Le taux se situe régulièrement autour de 20%.

La loi prévoit que ce type d’emprunt s’inscrive dans une enveloppe entre 200€ et 75000€ jusqu’à 60 mois de remboursement. A savoir que la moyenne des organismes prêteurs se situe entre 500€ et 6000€. Le montant total de la réserve dépend essentiellement de la situation financière du demandeur.

Comme tout crédit à la consommation, le crédit renouvelable sans justificatif est remboursable par anticipation. Dans ce cas les intérêts restants dûs ne sont pas à rembourser.

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Tout le monde peut-il en bénéficier ?

Sur le principe tout le monde peut bénéficier de cet emprunt puisqu’il offre une vraie flexibilité dans son affectation. C’est même une des raisons qui explique pourquoi son volume a explosé ces dernières années. Cependant, nous le précisions plus haut, une telle demande se soustrait très rarement à une vérification de votre solvabilité et de votre taux d’endettement. Les conditions d’accès sont moins exigeantes qu’un prêt personnel ou affecté classique mais il est quasiment incontournable de devoir justifier d’une situation financière assez fiable pour souscrire un tel prêt. Un emploi en CDI est un atout considérable, même si votre salaire est relativement bas. Les personnes en situation de surendettement sont par nature exclues de cette solution de financement.

Comment trouver le meilleur crédit renouvelable sans justificatif ?

C’est un point à la fois très objectif et complètement subjectif.

Il faut d’abord prendre en compte le taux TAEG affecté au crédit renouvelable envisagé. Plus ce taux est bas moins le crédit coûte cher. Bien entendu ce critère n’est pas unique puisque qu’avec un mécanisme de taux révisable l’emprunt pas cher n’a de sens que sur une utilisation unique.

Le deuxième critère concerne les chances d’obtenir un avis favorable. Cela repose sur des faits beaucoup moins mesurables. Il arrive souvent qu’avec un dossier identique une demande va être validée par un organisme de prêt alors que 3 autres ont refusé. Il est conseillé de faire quelques recherches en amont et de se baser sur des avis d’utilisateurs.

Le dernier point repose sur les pièces nécessaires à la constitution du dossier de financement. Certains prêteurs sont moins exigeants que d’autres et partent sur une base de bonne foi de l’emprunteur sur sa capacité à rembourser.

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Les éléments clés pour votre demande de prêt sans justificatif

Étudiez en amont vos besoins et confrontez les à votre situation personnelle : quelle somme est nécessaire ? Le financement est-il indispensable ? Sur quel délai souhaitez-vous être débiteur ? Votre demande en devient plus claire et crée un sentiment de confiance auprès de votre créancier.

Dans un deuxième préparez bien votre dossier administratif. Mettez en valeur tout ce qui va faciliter l’acceptation (situation financière stable, revenus réguliers et suffisants, etc.). Les documents nécessaires à l’établissement du dossier sont :

  • un RIB du compte où seront prélevées les mensualités
  • un justificatif d’identité
  • un justificatif de domicile
  • les derniers bulletins de salaire

Le dernier élément clé pour toute demande de crédit renouvelable est la ténacité. Vous allez peut-être essuyé de nombreux refus avant d’obtenir satisfaction.

Ne souscrivez pas sans réfléchir

C’est un point que répètent sans cesse les organismes prêteurs – banques traditionnelles et acteurs spécialisés inclus : un crédit se doit d’être remboursé. Il est donc central de s’assurer d’avoir les ressources nécessaires pour respecter son engagement. La préparation en amont est incontournable. Ne signez rien sans réflexion préalable au risque de vous retrouver dans une situation financière désastreuse.

Ne vous laissez pas amadouer par un TAEG extrêmement bas. Cela s’accompagne toujours de conditions d’emprunt particulières comme un montant à ne pas dépasser et une durée de remboursement plus courte avec des mensualités plus importantes que vous l’aviez envisagé.

Ne succombez pas à la tentation d’utiliser le crédit renouvelable comme solution ultime à tous vos besoins d’argent. Certes l’argent est disponible facilement à l’infini mais avec des conditions pas forcément avantageuses. Il est envisageable de négocier des délais de paiement sur les charges fixes (loyer, factures d’énergie, etc.), de regrouper des crédits déjà existants pour alléger votre trésorerie, de réduire certains postes de dépenses en faisant jouer la concurrence, de demander une autorisation de découvert plus importante sur un temps donné.

Vérifiez toujours les conditions d’utilisation et de remboursement sur une offre donnée, avec une vigilance particulière sur les crédits renouvelables avec carte proposés par les grandes enseignes de la grande distribution notamment.