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Comment sont calculés les taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est utilisé par les banques et organismes financiers afin d’étudier la solvabilité d’un éventuel emprunteur. Ce taux est la base d’un emprunt pour déterminer l’acceptation du prêt, mais aussi le taux du crédit.

Au sens global, il s’agit d’un indice en pourcentage, il évalue la proportion des revenus consacrés mensuellement aux remboursements des emprunts et aux coûts fixes.

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Les éléments à prendre en compte

Afin de calculer le taux d’endettement, il faut prendre en compte :

  • Les revenus : cela prend en compte les revenus de toutes sortes, à savoir les salaires nets, les allocations, les pensions, les rentes, les loyers reçus si tel est le cas;
  • Les charges fixes : il s’agit principalement de tous les emprunts contractés (de consommation, immobilier, auto, etc.), des factures d’électricité, de gaz, d’eau, et des loyers payés.

Calcul du taux d’endettement pour un emprunt

Afin de calculer le taux d’endettement nécessaire à un emprunt, il suffit de diviser les charges fixes par les revenus. Il faut ensuite multiplier le résultat par 100 : cela donne en pourcentage le taux d’endettement.

Par exemple, si une personne gagne 2500€ mensuels tous revenus confondus, et doit rembourser un emprunt de 500€ par mois, son taux d’endettement sera de 20% : ( ( 500 / 2500 ) x 10 ).

Il ne faut pas confondre avec le « reste à vivre », correspondant à la différence entre les revenus et les coûts fixes. Néanmoins, ces 2 notions sont étroitement liées car indispensables aux organismes financiers pour décider d’accorder un prêt.

En général, le taux d’endettement ne doit pas excéder la règle des 33%. Au-delà de ce taux, en acceptant une demande de prêt, l’organisme financier prend des risques importants.

Le cas particulier du quotient familial

Si un emprunteur a de très faibles revenus, on utilise le quotient familial pour déterminer s’il peut acquérir un crédit. Si ce quotient est supérieur à 4500€, il est plus facile d’avoir un crédit.

Pour le calculer, on estime tout d’abord le revenu après paiement des mensualités. On le divise par le nombre de personnes dans le foyer (enfants compris : chaque enfant représente ½ part, jusqu’au 3ème qui représente une part). On multiplie ensuite ce revenu par personne par 12, le nombre de mois d’une année.

Par exemple, pour un couple avec un enfant qui gagnerait 1200€ après paiement des mensualités, le revenu par personne est de 480€. Le quotient familial est donc de 5 760€. ( ( 1200 / 2,5 ) x 12 ).

Le taux d’endettement des ménages

Il s’agit du taux pris en compte dans les statistiques nationales. Pour le calculer, on divise le montant total des crédits en attente de remboursement par les ménages, par leurs revenus.

Prenons exemple d’une personne qui gagne 50 000€ par an. Il lui reste à rembourser un crédit de 30 000€ en tout. Son taux d’endettement sera donc de 60% de son revenu annuel disponible. C’est inférieur à la moyenne nationale située autour de 80%.

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Quelle est la limite du taux d’endettement ?

Une valeur relative revient régulièrement en tête de liste lorsqu’on parle du taux d’endettement. En théorie la limite maximale du taux d’endettement d’un foyer est fixée à 33% soit 1/3 des revenus. En d’autres termes les mensualités du crédit contracté ne doivent pas dépasser ce seuil pour être raisonnables. Or il s’avère qu’en pratique la réalité n’est pas aussi figée.

Approche dite “brute” du taux d’endettement

Une approche dite brute de la notion du taux d’endettement part du principe qu’en effet il n’est pas acceptable ni raisonnable d’accorder un crédit aux foyers modestes dont les mensualités à rembourser dépasseraient 30% des revenus du foyer. Les revenus pris en compte sont constitués des salaires nets, d’une prime de 13ème mois, des revenus professionnels non salariés pour les indépendants et toutes les pensions reçues (alimentaire, retraite, invalidité). C’est un mécanisme d’acceptation des banques surtout en vigueur car elles considèrent que le défaut de remboursement est trop important.

Approche dite “au prorata” du taux d’endettement

Une approche dite au prorata part de l’assertion que le seul niveau d’endettement n’est pas suffisant pour les foyers aux revenus plus aisés. Dans ce cas de figure la notion de reste à vivre est mise en avant. Plus ce dernier est important plus les chances d’obtention d’un crédit augmentent. Cela relativise le poids de mensualités sur une enveloppe budgétaire plus conséquente. Le taux d’endettement peut exploser le plafond avec des valeurs dépassant 35 voire 40%.

Comment faire baisser son taux d’endettement ?

Nous avons exposé plus haut que la notion de valeur maximale de 30% pour le taux d’endettement d’un foyer est relative en fonction du niveau de revenus en question. Avec un reste à vivre important les organismes prêteurs sont plus ouverts à dépasser cette limite. La présence d’épargne constituant un potentiel apport est un levier intéressant pour baisser son taux d’endettement.

Cependant la pratique du rachat de crédit est, à ce jour, sûrement la stratégie la plus efficace pour agir efficacement sur son taux d’endettement et ouvrir de nouvelles opportunités d’emprunts. 2 types de rachats de crédit existent :

  • le rachat de crédit à la consommation où l’emprunteur regroupe, via un organisme prêteur, tous ses crédits à la consommation en un seul crédit avec un seul taux plus intéressant
  • le rachat de crédit hypothécaire où, dans ce cas de figure, l’emprunteur rassemble des crédits de nature différente : crédit immobilier et crédit à la consommation. Selon la part du crédit immobilier c’est son taux qui sera retenu, ce qui souvent très intéressant

Avant de s’engager dans un prêt il est essentiel de bien calculer son taux d’endettement (charges*100 / revenus). Si celui-ci dépasse 30% (ou 33% pour un prêt immobilier, il faut sûrement trouver une autre stratégie pour éviter du surendettement. Sauf, bien sûr, si le reste à vivre est volumineux.

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