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Tout savoir sur le crédit consommation

Le crédit à la consommation: Les différents types de crédit

Le crédit à la consommation concerne les emprunts non liés à l’acquisition d’un bien immobilier. Il en existe différents types, dont les règles sont identiques :

  • Montant compris entre 200 et 75 000€;
  • Durée de l’emprunt supplémentaire à 3 mois;
  • Délai de réflexion et possibilité de rétractation sous 14 jours calendaires.

Selon les types de crédits suivants, il est possible de s’adresser à une banque ou des organismes financiers spécialisés.

Le crédit personnel: Pour des prêts sans motif particulier

Le crédit ou prêt personnel, consiste à l’attribution d’une somme d’argent sans qu’il soit nécessaire de justifier un projet ou un achat. Ce crédit ne nécessite donc pas de justificatif d’achat et l’emprunteur peut l’utiliser comme il le souhaite.

Ce type de crédit est particulièrement utilisé pour financer des dépenses courantes ou des loisirs, tels que les voyages. Il peut également permettre de combler un découvert bancaire afin que les frais engagés soient moins importants.

Le prêt personnel doit généralement être remboursé sur une période courte n’excédant pas 5 ans.

Son taux varie généralement de 4.5 à 9% selon les cas.

Qu’est-ce que le crédit affecté ?

Contrairement au crédit personnel, le crédit affecté est utilisé pour financer un projet en particulier (véhicule neuf ou d’occasion, travaux d’ameublement, etc.). L’emprunteur doit fournir des justificatifs d’achat afin de prouver que l’emprunt ne sert qu’à financer cette acquisition.

Le crédit affecté accorde des garanties à l’emprunteur ; étant indissociable de l’acte d’achat, le crédit s’annule automatiquement lorsque la vente n’est pas conforme, ou annulée. De plus, une acceptation du crédit affecté n’engage pas l’emprunteur à finaliser son achat.

Son taux varie généralement de 4.5 à 9%.

Qu’est-ce que le crédit gratuit ?

Le crédit gratuit est un crédit pour lequel le taux d’intérêt et les frais de dossier sont nuls. Le montant remboursé est donc rigoureusement identique au montant emprunté.

Ce crédit est contracté sur le lieu de vente. Pour qu’il soit réalisable, le vendeur doit vendre un produit au meilleur prix, et doit garantir qu’il n’a pas subi d’augmentation du prix dans les 30 jours avant l’achat. Le vendeur est alors tenu de respecter le prix auquel a été conclu le crédit gratuit. Il ne peut pas l’augmenter une fois le crédit accepté et signé.

Ce crédit est notamment reconnaissable par les mentions « 10 fois sans frais » ou « Payez en 3 fois » sur les lieux de vente.

Le crédit revolving ou renouvelable

Le crédit renouvelable consiste en une somme d’argent accessible à tout moment, en une ou plusieurs fois. Le montant accessible est calculé en fonction des besoins et de la solvabilité de l’emprunteur.

La somme mise à disposition peut être dépensée par carte de crédit, en choisissant l’option « paiement à crédit ».

Ce crédit ne concerne pas l’achat d’un bien ou d’un service en particulier, il est particulièrement utilisé pour les dépenses du quotidien. L’emprunteur utilise la somme prêtée comme il le souhaite, sans être dans l’obligation de la dépenser dans sa totalité.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, l’organisme prêteur se doit de revérifier la situation financière de l’emprunteur tous les 3 ans.

L’échéance du remboursement dépend du montant emprunté : elle sera de 36 mois lorsque le montant emprunté est inférieur ou égal à 3000€, et de 60 mois au-delà.

Ce crédit est généralement contracté sur le lieu de vente. En raison de son caractère flexible, son taux est particulièrement élevé ; il varie de 14 à 22%.

Le crédit étudiant: Utile pour financer ses études

Le crédit étudiant est accordé par un organisme financier dans le but de financer les études de l’emprunteur (frais de scolarité, nourriture, logement, etc.). Ce dernier ne commence à rembourser les mensualités qu’une fois ses études terminées, et ne doit pas payer de frais de dossier.

Pour en bénéficier, il faut impérativement être âgé de moins de 28 ans et être inscrit en tant qu’étudiant dans un établissement français.

Ce crédit est garanti par l’Etat ; il n’est donc pas nécessaire d’avoir un garant, ni un plafond de revenus.

Le montant, la durée de l’emprunt et les taux d’intérêts sont déterminés par la banque prêteuse. Cependant, le montant du crédit est généralement compris entre 1000 et 15 000€ avec un taux d’intérêt autour des 3.5%. La durée de l’emprunt lui ne peut pas être inférieure à 2 ans.

La location avec option d’achat (LOA) / Leasing / location avec promesse de vente

Ce type de crédit à la consommation concerne un bien. La plupart du temps il s’agit une voiture. Il permet à la personne de louer ce bien pendant une durée déterminée pour une période allant de 2 à 6 ans. A l’issue de la durée de cette location, le loueur peut acquérir le bien s’il le souhaite mais ce n’est pas une obligation. En utilisant ce système, la personne pourra alors rouler avec un véhicule neuf même s’il n’achète pas le véhicule à la fin de la location.

Avec ce contrat, il n’est pas demandé de verser d’apport mais les critères suivants sont prix en compte :

  • Prix du bien;
  • Prix une fois la location terminée;
  • Durée de la location;
  • Services inclus.

Le microcrédit personnel accompagné

Ce type de crédit s’adresse en particulier aux personnes économiquement fragiles, ne pouvant pas rentrer dans le cadre d’un crédit bancaire classique. C’est pourquoi ce contrat ne demande pas de revenu minimum. Cependant, il est nécessaire d’avoir un projet défini afin d’être réhabilité dans la société (formation, santé, logement, véhicule pour retrouver un emploi, etc.).

Contrairement aux autres crédits, les personnes fichées à la Banque de France peuvent également bénéficier de ce crédit.

L’emprunt peut être compris entre 300 à 5000€, sur une durée allant de 6 mois à 4 ans maximum.

Son taux varie généralement de 1.5 à 4%, et les frais de dossier sont toujours supportés par la banque prêteuse.

En conclusion

Ainsi, il existe de nombreux types de crédits à la consommation, selon les motifs d’emprunts, les projets, et les revenus. Qu’il s’agisse de l’acquisition d’un véhicule, d’un bien mobilier ou d’un financement pour suivre des études, de nombreux crédits sont proposés, avec des conditions différentes. N’hésitez pas à consulter plusieurs banques afin de jouer sur les taux de remboursements et ainsi bénéficier du meilleur crédit possible.