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Comment sont calculés les taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est utilisé par les banques et organismes financiers afin d’étudier la solvabilité d’un éventuel emprunteur. Ce taux est la base d’un emprunt pour déterminer l’acceptation du prêt, mais aussi le taux du crédit.

Au sens global, il s’agit d’un indice en pourcentage évaluant la proportion des revenus consacrés mensuellement aux remboursements des emprunts et aux coûts fixes.

Les éléments à prendre en compte

Afin de calculer le taux d’endettement, il faut prendre en compte :

  • Les revenus : cela prend en compte les revenus de toutes sortes, à savoir les salaires nets, les allocations, les pensions, les rentes, les loyers reçus si tel est le cas;
  • Les charges fixes : il s’agit principalement de tous les emprunts contractés (de consommation, immobilier, auto, etc.), des factures d’électricité, de gaz, d’eau, et des loyers payés.

Le taux d’endettement pour un emprunt

Afin d’obtenir le taux d’endettement nécessaire à un emprunt, il suffit de diviser les charges fixes par les revenus. Il faut ensuite multiplier le résultat par 100 : cela donne en pourcentage le taux d’endettement.

Par exemple, si une personne gagne 2500€ mensuels tous revenus confondus, et doit rembourser un emprunt de 500€ par mois, son taux d’endettement sera de 20% : (500/2500)x10.

Il ne faut pas confondre avec le « reste à vivre », correspondant à la différence entre les revenus et les coûts fixes. Néanmoins, ces 2 notions sont étroitement liées car indispensables aux organismes financiers pour décider d’accorder un prêt.

En général, le taux d’endettement ne doit pas excéder la règle des 33% : au-delà de ce taux, il est très risqué pour un organisme financier d’accepter une demande de prêt.

Le cas particulier du quotient familial

Si un emprunteur a de très faibles revenus, on utilise le quotient familial pour déterminer s’il peut acquérir un crédit. Si ce quotient est supérieur à 4500€, il est plus facile d’avoir un crédit.

Pour le calculer, on estime tout d’abord le revenu après paiement des mensualités, que l’on divise par le nombre de personnes dans le foyer (enfants compris : chaque enfant représente ½ part, jusqu’au 3ème qui représente une part). On multiplie ensuite ce revenu par personne par 12, le nombre de mois d’une année.

Par exemple, pour un couple avec un enfant qui gagnerait 1200€ après paiement des mensualités, le revenu par personne est de 480€. Le quotient familial est donc de 5 760€.

Le taux d’endettement des ménages

Il s’agit du taux pris en compte dans les statistiques nationales. Pour le calculer, on divise le montant total des crédits en attente de remboursement par les ménages, par leurs revenus.

Par exemple, si une personne gagne 50 000€ par an, et s’il lui reste à rembourser un crédit de 30 000€ en tout, son taux d’endettement sera de 60% de son revenu annuel disponible, ce qui est inférieur à la moyenne nationale autour de 80%.

Conclusion sur les taux d’endettement

Ainsi, au sens global, le calcul du taux d’endettement permet de renseigner les organismes financiers sur les risques d’accorder un emprunt ou non.